Los nuevos sistemas de pago electrónico del sector bancario, que permiten a los usuarios no bancarizados realizar pagos a través de teléfonos celulares, parecen estar llenando un vacío importante en el Perú.
Estos llamados monederos móviles fueron propuestos inicialmente por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) en 2008, y el primero de ellos debutó en febrero de este año.
Desarrollada por la Asociación de Bancos del Perú, (ASBANC) y la compañía sueca Ericsson, la billetera móvil (BiM) obtuvo, según la prensa local, 70.000 suscriptores en la primera semana y planea llevar esa cifra a 280.000 para finales de este año.
Oscar Rivera, presidente de ASBANC, describió el servicio como una “herramienta potente” que tiene el potencial para reducir la dependencia en el dinero efectivo. Reemplazar el efectivo con transacciones electrónicas traerá una multitud de beneficios para los peruanos, incluyendo un ambiente de negocios más seguro.
“La BiM es una herramienta potente que puede reducir el uso del efectivo mediante los teléfonos móviles, e incluir hasta el 2021 a cerca de 5 millones de peruanos de menores recursos” le dijo a los medios a principios de marzo.
Al ser un proyecto colaborativo que comprende un único sistema de pago, BiM difiere de muchos sistemas similares que ya están en funcionamiento en todo el mundo.
Es importante destacar que de los otros 255 programas de dinero móvil que actualmente operan en 89 países, ningún otro abarca la totalidad del sector bancario y la mayoría restringe las transacciones a clientes del mismo operador móvil.
Según reportaron los medios de comunicación, los tres operadores más grandes del Perú– Telefónica del Perú, América Móvil y Entel Perú – ya se habían incorporado a esta iniciativa en febrero, mientras que los 34 bancos del país aportaron US$ 10 millones para la financiación inicial del programa.
Pagos Digitales Peruanos, una subsidiaria de los bancos participantes que es propiedad de los mismos, tendrá un papel coordinador, mientras que el Organismo Supervisor de Inversión Privada en Telecomunicaciones (Osiptel) será el regulador.
Se espera que los servicios de pago móvil tengan un papel significativo a la hora de impulsar la inclusión financiera en el Perú, proveyendo de servicios de pago a numerosas comunidades rurales. Un 65% de los distritos del país no tienen presencia bancaria, lo que hace difícil acceder a los servicios formales de dicho sector.
Menos de un tercio de los peruanos mayores de 15 años de edad tenían cuenta bancaria en 2014, de acuerdo a cifras del Banco Mundial. Las cifras de penetración estaban relativamente más altas entre sus pares de la región, incluyendo Brasil (68%), Chile (63%), Ecuador (46%), Bolivia (42%) y Colombia (39%).
A su vez, la penetración de la telefonía celular excede el 100%, estando más de la mitad de los dispositivos situados en áreas rurales.
La BiM ha sido diseñada para funcionar tanto en dispositivos básicos, vía SMS, como en smartphones, a través de internet.
Para acceder al sistema, a los usuarios se les pide su número de DNI como parte de un procedimiento de seguridad. Después se les da un código personal, el cual les permite hacer y recibir pagos móviles.
Los fondos pueden ser añadidos o retirados desde una cuenta BiM a través de una red de agentes nacionales, y los usuarios pueden hacer pagos electrónicos de hasta PEN 4000 ($1175) cada mes, siendo PEN 999 ($295) el máximo para las transacciones individuales. Las comisiones varían dependiendo del tipo y tamaño de las transacciones.
Carolina Trivelli, líder del proyecto BiM y ex Ministra de Inclusión Social, declaró a los medios que además de extender el alcance de los servicios financieros y de proveer de interoperabilidad a bancos y operadores móviles, el nuevo sistema permite a los usuarios completar transacciones de inmediato.
De acuerdo a Trivelli, el esquema está estructurado para permitirle a los usuarios hacer pagos a un rango de proveedores de servicios más allá de las tiendas de comercio al por menor y de las compañías de utilidades.
Los creadores del servicio prevén que eventualmente los clientes podrán transferir dinero directamente entre su cuenta BiM y las cuentas bancarias convencionales a través de internet, de esta manera eliminando del todo la necesidad de acudir a las oficinas de los bancos.
Las compañías de seguros también están dispuestas a utilizar la BiM para vender pólizas básicas a clientes. Particularmente a agricultores situados en áreas rurales remotas.
Arturo Johnson, Gerente de Canales alternativos del Banco de Crédito del Perú, ha sugerido que los datos obtenidos del uso de la BiM podrían ser utilizados por los bancos para elaborar perfiles de clientes, calcular calificaciones crediticias y ofrecer productos financieros personalizados a los usuarios como, por ejemplo, créditos.
New banking system-wide electronic payment systems that enable unbanked users to make payments via mobile phones appear to be filling a key void in Peru.
The first of these so-called mobile wallets, which were initially proposed by the Superintendence of Banks, Insurance and Pension Funds in 2008, debuted in February.
Developed by the Peruvian Banking Association (Asociación de Bancos del Perú, ASBANC) and Sweden’s Ericsson, the billetera móvil (BiM) recorded 70,000 subscribers in its first week, according to local press reports, and aims to expand to 280,000 by the end of the year.
Oscar Rivera, president of ASBANC, described the service as a “powerful tool” that has the potential to reduce reliance on hard currency. Replacing cash payments with electronic transactions would provide Peruvians with myriad benefits, including a safer and more secure business environment.
“BiM is a powerful tool that can reduce reliance on cash by using mobile phones and will have about 5m low-income Peruvians users by 2021,” he told media in early March.
As a collaborative venture comprising a single payment system, BiM differs from many similar schemes already up and running worldwide.
Significantly, of the 255 mobile money programmes currently operating in 89 countries, no other service encompasses the full banking sector, and most restrict transactions to customers with the same mobile operator.
All three major telecoms providers – Telefónica del Perú, América Móvil and Entel Perú – had joined the initiative by February, while $10m worth of start-up funding for the programme was provided by 34 of the country’s banks, media reported.
Pagos Digitales Peruanos, a jointly owned subsidiary of the participating banks, will play a coordinating role, while the Supervising Organisation for Private Investment in Telecommunications will act as regulator.
Mobile payment services are expected to play a significant role in boosting financial inclusion across Peru, extending payment services to many of the country’s rural communities. Some 65% of districts do not have a bank presence, which makes it more difficult to access formal banking services.
Less than one-third of Peru’s citizens aged 15 or older had a bank account as of 2014, according to the World Bank. Penetration ranked relatively higher among its Latin American peers, including Brazil (68%), Chile (63%), Ecuador (46%), Bolivia (42%) and Colombia (39%).
Mobile phone penetration, meanwhile, exceeds 100%, with more than half of all handsets located in rural areas.
BiM has been designed to work both on basic handsets, via SMS, and on smartphones, through the internet.
To access the system, users are asked to input their national identity card details as part of a security procedure. They are then given a personal code, which allows them to make and receive mobile payments.
Funds can be added or withdrawn from a BiM account via a network of national agents, and users can make electronic payments of up to PEN4000 ($1175) each month, with single transactions capped at PEN999 ($295). The commission varies according to the type and size of the transaction.
Aside from extending the reach of financial services and providing interoperability across banks and mobile operators, the new system allows users to complete transactions immediately, Carolina Trivelli, BiM project leader and former minister for social inclusion, told media.
According to Trivelli, the scheme is structured to allow users to make payments to a range of service providers, beyond retail outlets and utilities companies.
The service’s creators envisage customers eventually being able to transfer money directly between their BiM account and conventional online bank accounts, thereby eliminating the need for a visit to the bank altogether.
Insurance companies are also keen to use BiM to sell basic policies to customers, particularly farmers, located in remote, rural communities.
Arturo Johnson, manager of alternative channels at the Banco de Crédito del Perú, has also suggested that capturing data about BiM usage could be used by banks to build customer profiles, calculate credit scores and offer tailored financial products, such as loans, to users.
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